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这些都是真实的人问的真实的财务问题
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问题:
我40岁。我正考虑出售一处继承财产，净赚约100万美元。由于我是残疾人，我在家做自由职业，所以我产生的收入不是固定的，非常低。市场就是这样，一切都失去了.......怎样最好地投资这笔钱，才能使我不拿本金冒险，而且每年都有一份可以生活的“工资”????
回应:
在你所获得的投资回报和本金所承担的风险之间总是存在着一种权衡。你可以投资的风险最小的投资是定期存单或货币市场账户。这类投资的利息为3% -4%，以100万美元计算，每年可获得约3万至4万美元的收益。然而，由于你还年轻，你还有很长的寿命，如果你花了每年3万至4万美元的收益，你的本金将不会增长，3万至4万美元的价值将随着时间的推移而显著下降。一个平衡的投资组合，既能提供足够的增长来满足你未来的需求，又能尽可能降低风险，似乎更合适。通常，这样的投资组合包括60% -70%的股票(共同基金)，15% -25%的债券(债券基金)和10% -15%的现金(货币市场或存单)。在你的情况下，你可能想要调整股票的水平，债券和现金的水平上升。
不幸的是，在电子邮件中有太多的选择。如果你真的需要帮助投资你的钱，你可能需要见一个财务顾问。你可以在当地的银行或像美国运通这样的金融服务公司找到一个。要小心选择谁，因为全面服务提供商收取高额费用，而银行通常没有好的投资组合可以提供。如果你有兴趣自己投资这笔钱，你可以很容易地通过etrade的一个低成本在线投资账户进行投资。它们提供几乎所有公开交易的共同基金和债券基金，以及具有竞争力的货币市场账户。
问题:
我有一个问题，我一直试图找到答案，但没有成功。如果我计划在5年或更短的时间内出售房子，通过额外付款来偿还抵押贷款是否有意义?希望你能帮忙。谢谢。
回应:
为你的抵押贷款支付额外的费用绝对没有坏处。考虑这类决定的关键是要确保你在优化你的资金。确保你正在偿还利率最高的债务。如果你的抵押贷款利率是7%，你的税率是40%，那么你的净抵押贷款利率实际上只有4.2%。如果你有任何信用卡债务或其他高于这个利率的债务(汽车贷款、船贷、学生贷款等)，那么首先偿还这些债务是有意义的。
或者，如果你认为你可以用这笔钱进行投资，并获得高于你的抵押贷款利率的回报，这也是支付抵押贷款的一个合理选择。
回到你最初的问题，更快地偿还你的抵押贷款肯定是有意义的。每一次额外的还款不仅会减少利息数额，增加贷款的本金支付，而且还会对未来的每一次还款(就你的情况来说，是未来5年)起到同样的作用。
问题:
我们是一对退休夫妇，考虑到股票市场的问题，一个利率为3%的储蓄账户听起来像是个存放钱的好地方吗?我们担心它会被糟糕的股市吞噬，而且我们可能太老了，不能再玩“长线投资”了
“游戏运行。我们的退休储蓄不足10万美元。
回应:
如果你没有长期的投资眼光，又担心市场波动，那么把钱放在储蓄账户或定期存单上可能是你的答案，而股市并不适合你。然而，如果你还有至少10年的投资时间，又有其他收入来源可以依靠，我不建议你把所有的钱都存入储蓄账户。纵观历史，股市每10年都有正回报，回报率是平均储蓄账户利率的2-3倍。此外，经济似乎正在好转，而市场在过去3年已经下跌，这意味着如果历史有任何指导意义的话，市场将在未来几年出现反弹。话虽如此，我并不是建议你只投资股票市场，但你可能需要分散投资组合，包括一小部分风险较低的共同基金或债券基金。以下是关于选择投资的一些指导原则:
永远不要投资任何你不愿意损失至少一部分的钱
永远不要投资你不喜欢或不相信的东西
尽量不要被股票市场的消极或积极情绪所左右，但要明白这种情绪是存在的，它们会影响股票价格，进而影响利率
坚持你的投资策略，除非你的生活需要改变，否则不要改变。就你而言，既然你已经退休了，在投资上保持保守是有道理的
与其购买单个股票或债券，不如购买包含大量不同股票和债券的基金。
问题:
我对家里的经济状况有很多疑问，希望能得到一些实用的建议。我们负债累累。我们有14.3万美元的抵押贷款，我们以4.75%的利率再融资(可调)。我们用一笔4万美元、利率10%的房屋净值贷款合并了信用卡债务。我丈夫在研究生院有3万美元的贷款，我们需要在10月份偿还。除了他的401k计划，我们没有其他储蓄。我们停止向它捐款，因为我们无法购买食物。我的丈夫每年挣54000英镑，而我是一个有一个小孩的全职妈妈。我们该怎么办?我觉得我们应该把房子卖了，因为快没吃的了。 My husband thinks we should keep the house and wait till he finds a higher paying job. Please offer some good ideas!
回应:
你的处境确实很艰难。我想不出任何立即的解决办法，我也绝对不能告诉你要不要卖掉你的房子，但这里有一些你可能需要考虑的想法:
如果你把房子卖了，租公寓会便宜很多吗?换句话说，如果你把房子卖了，你会省下很多钱吗?因为你已经有了第一和第二次抵押贷款，听起来好像你的房子的大部分权益已经被拿走了。如果是这样的话，如果你把房子卖掉，你就得向房地产经纪人支付6%的费用，然后再把房子卖掉，你还得为任何增值支付资本利得税。此外，与你的第一和第二次抵押贷款相关的利息现在可以免税，但如果你出售你的房子，你将失去这个地位。
如果你卖掉房子是为了买一套不那么贵的房子，一定要考虑到与换房子有关的所有费用。费用包括:出售房子收取6%的中介费;成交成本，信用报告，评估，建筑检查，搬迁成本等。
此外，如果你想获得长期的成功，那么提高你的资产价值也很重要，现在你的房子可能是你唯一的真正的资产(真正的意思是有形的，你拥有的其他资产是你丈夫的长期收入能力)。同样,一个
买房是降低总体利率的好方法(通过二次抵押贷款和HELOCs)，这通常是免税的。房子还提供很多税收减免，每年年底将节省你的钱。
你可以通过申请困难或使用学生贷款经常伴随的其他灵活还款选择之一来推迟学生贷款的还款。
我能想到的最好的主意是让你找到省钱的方法。你能获得更低的话费，摆脱汽车，降低你的保险，买更便宜的尿布等等吗?有成千上万种有创意的省钱方法。我在我的网站//www.kiwi10.com/save-money.html上列出了一些我能想到的。(如果你想到任何其他好主意，给我发邮件，我会把它们添加到这个页面。)看看你花的每一分钱，试着减少或消除它。
如果你能坚持住并随着时间的推移增加你的收入(丈夫得到了那份新工作)，事情会变得更容易，你也会在债务上取得进展。如果你觉得生活在债务的压力下太不舒服，那么卖房子可能是正确的选择。
此外，如果你被债务压垮了，你可以通过破产保护你的401K和房子，但这可能会减少你的债务支付(特别是你的第二次抵押贷款)。这将对你的信用造成严重影响，只有在形势严峻的时候才应该考虑。
问题:
我今年35岁。我有一间出租的房子，我欠了8万美元。我只有一张大约1200美元的信用卡。我应该还清我的房子还是把我的钱存入一个403B计划?还有，偿还抵押贷款的最好方法是什么?我听说如果你每年支付额外的本金就会减少7年，对吗?
回应:
这是你的决定，但我是这么想的:
关于403b和偿还抵押贷款:
4030亿美元的投资是延期缴税的。
4030亿的投资将使你的投资组合多样化。
从长远来看，投资403b计划可能比快速还清抵押贷款赚得更多。
当你在退休时需要钱时，从403b计划中提取比从你的房子中提取更容易。然而，如果你需要在退休前筹集资金，你通常可以通过房屋净值贷款很容易地获得你的房屋权益。
通过提前还清贷款，你实际上会从税收优势的角度使自己处于不利地位(因为抵押贷款的利息是免税的)。
关于你关于通过每年多交一笔钱来更快还清抵押贷款的问题:是的，每年多交一笔钱会大大减少还清贷款所需的时间。你更快还清的原因是，在30年期贷款的开始，你的初始支付是95%的利息。通过支付额外的还款，整个还款(而不是只有5%)都被用于减少你的贷款余额。为你的抵押贷款支付额外的款项或每个月支付更多的款项，这从来都不是一个坏主意。
问题:
我正在考虑卖掉我的公寓，把20万美元的钱投资到市场基金或其他地方，靠利息生活一段时间，比如说在我读研究生期间的3年。我一年能挣多少钱?税收的后果是什么?我疯了吗?
回应:
卖掉你的公寓可能是也可能不是一个好主意，以下是你需要考虑的一些事情:
你将不得不为出售的任何收益交税(如果你以10万美元购买，以20万美元出售，那么10万美元将被征收相当高的税率)。
如果你把房子卖了，你得付给房地产经纪人净销售额的6%
如果你按照自己的建议将收益投资于市场基金，就不可能知道该基金在未来三年的表现如何。你的收益将取决于你如何投资。一个货币市场账户每年可以赚取约5,000美元，风险很小，而购买股票共同基金的收益可能从50%的损失到50%的收益不等。
另一种选择是保留你的公寓，并获得房屋净值信用额度，这样你就有足够的回旋余地来支持你去读研究生。这样一来，你就不用为出售房产交税了，你可以把公寓作为一种投资，你还可以从HELOC支付的利息中获得税收优惠。另外，如果你不想住在公寓里，你可以把它租出去，获得租金收入。
如果你觉得有必要分散投资，你可以把公寓50%的股权(通过房屋净值贷款)投资于股票、债券或货币市场。
投资，即使在像现在这样恐慌的日子里，也一点都不疯狂(你问自己是不是疯了)。真正疯狂的是，人们在历史最低点仍在抛售他们的投资。在我看来，你投资的唯一问题是你需要在未来3年内拿到这笔钱，这意味着你没有很长时间来等待市场表现。在这种情况下，你可能不应该冒太大的风险。
我有一些房屋净值贷款提供商的链接://www.kiwi10.com/loans.html
接下来的问题:
如果你允许我再问两个问题…
第一个问题。我记得你一生中有一次被允许出售主要住宅而不用缴纳资本利得税。难道不是这样吗?
还有，如果我拿到20万美金。这将产生多少年利息?这些钱够生活吗?我猜不是在货币市场，就像你说的那样一年能赚5000美元?
非常感谢……为什么是免费的?
跟进回应:
回答你的问题:
我对所有的税法都有点生疏了。我知道你可以通过把收益转到新房子里来逃避资本利得，但我认为如果你直接出售，你就不能免税。你应该向税务顾问、会计甚至房地产经纪人咨询，以获得比我更好的信息。
2 -你回答了你自己的问题:20万美元在货币市场账户里的收益率是多少?然而，假设你每年上学需要2.5万美元。每年的利息大约是5000美元，你需要动用大约2万美元的本金。研究生毕业时，你应该还剩14万美元。(k + 200美元5.5 k - $ 25 k + 5 k - k + 25美元$ 4.5 k - $ 25 k)。
3 -我的网站是免费的，因为我喜欢帮助别人，因为这对我来说主要是一个爱好。由于当访问者申请信用卡、贷款或访问我的网站链接到的其他网站时，我可以获得少量的费用，所以我能够支付大部分的托管费用，以及在雅虎和其他目录中列出以便像你这样的人可以找到我的费用。
问题:
我有一个403b账户投资于年金。自从我的雇主换了另一家退休机构后，我就不再缴纳了。我的理解是，如果我把这个账户换掉，它需要以一种保持403b的方式来做。我想把这笔基金转到纯股票购买，并持有股票直到我退休。这能在403b计划的保护伞下完成吗?
回应:
好消息!你应该能够将你的403b转入一个滚动个人退休账户。滚动个人退休账户可以让你投资任何你想投资的东西，包括货币市场账户、股票、债券、共同基金和债券基金。此外，如果你愿意的话，你还可以把钱存到一个展期账户里，转回403b计划。要了解更多关于展期帐户的信息，请向您最喜欢的经纪人查询。我用E*交易来换我的401k。
问题:
我刚刚收到一笔完全出乎意料的10万美元遗赠。遗产中的6万美元将是现金;4万美元目前是一家大型银行公司的1200股股票。我被赋予了接受股票或将其转换成现金的选择权。
我是残疾母亲的唯一看护人，已经14年了。我没有应税收入，也不再有任何可观的储蓄或投资。我害怕用这笔意外之财去投机。
我应该接受股票还是将其转换成现金?有什么税收方面的考虑?(参考资料:该股在过去一年中略有下跌，但被认为相对稳定，风险较低。)
回应:
回答你的问题，把40%的投资组合放在任何一只股票上都太多了。我建议卖掉全部或至少大部分股票，投资于几种不同类型的无风险共同基金。如果你不需要这些钱来为你的退休做准备，你可能会更放心地把一部分钱存入货币市场账户，这些账户基本上能跟上通货膨胀的速度(因为听起来你对投资非常紧张)。
至于税收后果，我认为你今年将不得不为这10万美元全额纳税(由于赠予税法，你可能会获得税收减免)，尽管其中一些是股票。你可能需要向税务专家核实这一点。此外，为了减少你的纳税义务和最大化你的投资，你应该利用任何你可以贡献的退休账户，包括个人退休账户或罗斯个人退休账户。
问题:
我丈夫和我想就一件钱的事征求一些好的建议:我们想在我们现在正在购买的一块土地上盖一所房子。现在的按揭利率很高(30年5.75%)，所以我们想好好利用它。我们现在有一套房子，还有27,000美元的贷款，利率为7.5%，贷款期限为15年。还剩5年的租借期。一位银行家建议我们以5.75%的利率为我们的房子再融资，贷款期限为30年，贷款金额为7万英镑，这样我们每月的还款就减少了100英镑，我们将还清目前的2.7万英镑，剩下的4万英镑可以用来买新房子。当我们建新房子的时候，我们会把现在的房子卖掉或租出去。这是最好的做法吗?我们应该保持它现在的样子，4年后我们的房子就能还清了吗?再融资有什么好处?
回应:
再融资对你来说确实是个好主意。记住，你不需要再融资全部7万美元。你也可以将这27000美元再融资为5年的贷款，这仍然可以节省你的钱，你仍然可以在同样的时间内还清房子。你有无限的选择，但在做决定之前，你应该权衡以下几项:
-如果你再融资7万美元，然后把房子租出去，你有能力支付你的新房子的付款和再融资贷款的付款，并保持准备金，以防诉讼或灾难?
-你想把你现在的房子作为出租物业管理吗?如果没有，你仍然可以现在再融资拿出7万美元，然后在卖房子的时候还清再融资贷款。
-无论你是否再融资27000元或全额贷款70000元，你仍可节省当前余额的1.75%。这笔款额将比目前贷款的其余部分多约950美元。确保你不支付再融资费用或分数高于这个数额。
-如果你再融资27000美元的五年可调利率抵押贷款，你可能会把你的利率降低到4%。这实际上会为你节省接近3.5%，或在贷款期限(4-5年)内大约节省1900美元。
-如果你没有钱为你的新房子支付首付款，那么再融资(并使用从再融资的4万美元作为首付款)可以让你避免新房子的PMI保险，或能够获得较低的贷款利率。
问题:
我对投资知之甚少!我确实找了一个财务顾问，但我担心5%的佣金。听说过只收费和提成的利弊。任何建议? ?
回应:
至于你的顾问，要警惕5%的佣金。不要让他或她说服你做额外的交易来增加他们的收入。同时，仔细观察他们做的每件事，并试着自己去理解。如果你觉得没有意义，那就坚持不要去做。此外，要对投资和资金管理进行研究。如果几个月后你对投资感到放心，可以把账户转到etrade.com或schwab.com这样的低成本经纪公司，这样可以为自己省钱。
问题:
我希望在这里提问是对的?如果是这样，你可以试着添加一个语句，问一个问题!在侧边栏中，这样人们可以很容易地找到它。此外，我希望在可搜索的数据库中看到按关键词或主题组织的问题。
现在，我的问题的背景如下:我每个月获得的社会保障残疾金额为857.70美元，没有其他收入。我有医疗保险和医疗补助支出计划，每月花费210.90美元。我最近搬到了补贴房，每月要付206美元的房租和水电费。我离不开轮椅，每个月都需要大量昂贵的处方。
我在一个乡村小镇上有一栋有100年历史的破旧房子。每个月，我要花200美元，还有财产保险、丙烷、电费(用于管道供暖)和安全灯。每年的税收略高于300美元。我认为这房子已经无法修理了，应该被夷为平地。它大约位于。5英亩的城市土地，850英尺的正面，在一个受欢迎的徒步旅行和自行车道。它有一个站立式谷仓和夏季厨房。根据大约6-8年前对这栋房子的评估，我认为这栋房子的价值约为2.5万至3万美元。但是，我查看了一个网站，该网站联系了该地区的一个房地产经纪人，根据上述事实估算了一个大概的数字，被告知更好的数字是5 - 7万美元，不包括房子，只允许5000美元的谷仓。
我的问题是。考虑到社会保障、医疗补助和我的住房计划对收入和储蓄的限制，出售房产并处理由此产生的资金的最佳方式是什么?我是应该直接出售它，还是自己承担贷款，每月还款额低于每月允许的收入?这种收入会算作劳动收入吗?
如果你不能给我任何建议，你能告诉我在这方面最好去找什么专家帮忙吗?律师、房地产经纪人还是财务顾问?我没有多余的钱，你可以看到我的开支和收入。事实上，我只能在食物和药物之间做出选择。我得把这房子弄走。
你有什么好主意，我都很感激。谢谢你！
回应:
感谢您的反馈!我没有在网站上放置“提问”链接的原因是我没有足够的时间来回答我收到的所有问题。通过让联系我变得更困难，我可以更容易地跟上问题。另外，关于你关于建立一个可搜索数据库的评论，这听起来是个好主意，但我真的不知道如何设置它。
不管怎样，我已经看了你的问题，很乐意提供一些有用的建议。然而，我真的不太了解社会保障、医疗补助和其他住房限制，无法给你提供有质量的建议。以下是我可以给你的免费建议:
我会做的第一件事是和当地社会保障办公室的人谈谈。这些建议应该是免费的，他们可能会帮助你找到一种方法，在不损失任何利益的情况下利用房地产。
第二件事我会尝试打电话给税务专业人士，询问出售房子的收入是否属于劳动收入。如果是这样，是否有避免处罚的变通办法。如果你没有人可以打电话，你可以使用下面的链接与人交谈(费用为20美元)。
http://www.hrblock.com/taxes/doing_my_taxes/products/advisor.html
我能想到的另一个建议是，将你的财产转换为产生收入的财产，然后尽可能多地确认收入(而不损失福利)。这有点复杂，但通过使用不同的折旧方法，你在一定程度上控制了应纳税的金额。税务专业人士和房地产经纪人可以帮助你，但这里有一些技巧你可以使用:
-卖掉你的房产，使用免税的1031兑换，把钱转到另一处房产，这将为你提供收入(例如，一个独栋住宅，你可以出租每月收入)。你总能找到可以从收入中冲销的支出，这样你上报的收入就可以保持在很小的水平。
-你可以通过卖方融资(就像你提到的)出售房产。这不会给你很多冲销来减少你的收入，但你也不必处理任何租户。
-你可以用房产做抵押贷款，在土地上建一栋新房子或联排别墅，然后把房子出租，获得月收入。
-你可以雇别人来装修房子(如果房子还能用的话)。因为它有100年的历史，你可以去你所在的城市和州看看是否可以把它归类为历史建筑。如果可以的话，你可能会得到免费的钱或无息贷款来支付一些装修费用。
-使用上述任何一种方法，你也可以找到方法来投资你收到的钱，这样你的收入就不会超过你的福利限额。这可能包括向个人退休账户缴款，甚至将全部财产转入退休账户(有时可以通过个人退休账户完成)。
-一个好的税务顾问可以给你更多的建议，一个房地产经纪人可以帮助你执行房地产交易(如果你决定出售)。
我知道这不是一个全面的解决方案，但希望它能给您一些思路。最好的运气。
问题:
我是一名退休的银行CEO(35年)，汽车经销商(3年)和股票经纪人(1年)。我一直在考虑建立一个网站，为小企业和消费者介绍如何与银行打交道。收入不是必须的，但一些费用会很好。我会很感激你坦率的建议。
回应:
不确定你的问题是什么，但我假设你想知道创建一个网站是否“值得”，无论是经济上还是作为一种爱好。以下是我要说的:
首先，创建一个网站需要花费大量的时间和精力。你必须学会如何设计、管理和营销你的网站。当然，所有的内容都需要你自己思考和撰写。此外，如果你写的内容不是独一无二的，你的网站很难在主要的搜索引擎和目录中被列出(除非你为流量付费)。有很多尝试和错误，因为搜索引擎更新非常缓慢，你需要几个月的时间才能获得很多流量。即便如此，总会有挫折让你沮丧。为了赚钱，你可以在有用的网站上添加附属链接，这样你就可以从商业推荐中获得报酬，或者你可以为你的服务收取费用。只要开一个贝宝账户，就可以轻松免费设置这笔费用。而且，拥有相似网站的人越多，让人们访问你的网站就越困难。在开始之前，您应该浏览雅虎和ODP (dmoz.org)的目录，看看类似的网站。 Basically, it is a lot of work and often frustrating.
然而，话虽如此，它也是有回报的，因为你学到了很多东西，赚了一些钱(希望足够让你有兴趣写更多的内容)，并有机会帮助别人。这是一个很好的爱好，你可以按照自己的节奏来做。它也非常具有挑战性，因为你永远无法达到完美。
问题:
我和我的妻子目前在宾夕法尼亚州有一套房子。我大约两年后就退休了。到那时，我们想搬到佛罗里达，在那里买房。我的问题是，我们是否有必要为我们的房子进行再融资，用股本来购买一套房子，以利用目前的低利率，并避免佛罗里达房地产可能的上涨?如果您能提出任何建议，或者您能提出更好的选择，我们将不胜感激。我们有足够的资产来支付养老屋的现金。
回应:
从你的邮件中，我看不出你是打算保留在宾夕法尼亚州的房子，还是打算搬到佛罗里达州后卖掉它。如果你计划出售你的私人助理的家，那么它没有太大的意义拿出任何钱为佛罗里达的家还没有，因为你将收到你需要的钱为佛罗里达当你出售财产。你还需要额外支付两年的贷款利息。然而，如果你想在未来两年拥有这两套房产，那么从你的第一套住房中拿出钱，而不是为第二套住房申请新的贷款可能确实是有意义的(因为第一套住房的利率通常比第二套住房低)。你可以比较PA房屋净值贷款的利率和第二套房的FL利率，看看哪一个更低。
如果你打算保留PA的房子，那么现在就拿出房屋净值贷款肯定是有意义的，即使你在未来两年内不买佛罗里达的房子。尽管利率在未来两年可能有很大的变化，但可能不会降低太多。此外，通过锁定现在的利率，你可以确保一个相对较低的利率，并知道你未来的抵押贷款义务是什么(这让你更容易适应和计划退休)，从而为你的未来承担更多的风险。一种选择是现在申请房屋净值贷款，贷款金额比你预计在佛罗里达的房子上花的钱要少。贷款应该比预期的购买价格低1)从房屋净值贷款中赚到的钱，加上2)在未来两年你可以节省的钱，并适用于新房子。
关于寻找其他选择，我想不出任何其他创新或独特的方式来实现你的目标。幸运的是，你在你现在的房子里有很多资产。
最好的运气,
问题:
一些建议请. .
对我来说，哪个选择更好?卖掉我的房子来偿还债务(3个CCJ)(足够的股本，加上3万英镑的利润)，或者通过股本的力量借款来偿还债务和增加抵押贷款支付。
房子价值10万英镑。5年前的收购价是4万英镑。
不知道该怎么办。
回应:
至于你是卖掉你的房子还是用房屋净值贷款来偿还你的债务，这真的是一个个人偏好的问题。我几乎总是会选择房屋净值。如果你能支付得起更高的抵押贷款，从长远来看可能是值得的。我不太清楚你住的地方的税法(注意你的计量单位是英镑而不是美元)，但在大多数国家，抵押贷款都有明显的税收减免。此外，由于利率如此之低，你要借的钱应该是一个非常合理的利率。此外，卖房子要花很多钱(通常要向经纪人支付6%的费用，这是10万美元的整体价格)。你的股权贷款的利率很可能接近6%，而你只需要支付3万美元。而且，如果你把房子卖了，你还得在别的地方付房租。
问题:
我们买了一套(小)房子。我们找到了一个我们真正想要的更大的房子，但是我们的房子已经在市场上卖了1年了，甚至没有人看它，我们已经经过了3个房地产经纪人。，但仍然没有相关方。我们有很多存款，但不想把它都花在房子上。我们没有债务，不想犯一个错误，因为贷款买了这个更大的房子而负债。我们想过租我们现在的房子，但在我们这个地区有很多出租的房子，比我们租出去的便宜。我们真的想要两套房子，包括税，保险，维修。等等……非常感谢你的建议。
回应:
你的最佳选择是什么，这是一个艰难的抉择，它真的取决于你自己，你真正想要什么。听起来你真的很想把房子处理掉(而不是把它变成出租房)。以下是在做决定时需要考虑的几点:
-现在房地产市场很好。如果你去年没能卖掉你的房子，那可能是有一个很好的理由。这个地区或房子的价值可能比你想象的要低。如果你真的想卖掉它，你可能不得不进一步降低价格，或者找到一个创造性的方法处理掉它。除非你知道你的社区发生了什么变化，使房子变得更有吸引力，否则没有理由认为房子在几年后会卖得更好。
-有创意的卖房方式包括:为卖房者提供融资，你给他们一笔贷款或部分贷款，这样他们就能更容易地买到房子。提供财产进行交易。举个例子，你可以向卖房人提供你想买的现有房子，外加更多的钱。有时候，特别是当你盖房子的时候，你可以哄骗建筑商买你的房子(这是激励你从他们那里买，而不是现有的房子)。另一种有创意的卖房方式是与买家签订租售自购合同(我忘记了这个术语)，根据这个合同，买家将租赁房产，并有权在x年后以固定价格购买。还有很多其他有创意的方法来卖房子，你的房地产经纪人永远不会告诉你。
-关于把房子变成出租房的事如果你对处理房客、两笔抵押贷款、更复杂的税法感兴趣，以及最重要的是，如果你认为你可以从租金中获得足够的钱来抵消新抵押贷款的相当一部分，这可能是一个非常好的主意。这样做的好处是，拥有投资性房产往往不是一项好的投资。缺点是你确实承担了更多的债务(比出售和购买新房子)和更多的风险。
-在做最终决定之前，权衡一下把房子出租的风险和继续住在那里的不舒服，以及不得不以低于你认为值的价格出售它的成本。对你来说最舒服(或最不痛苦)的选择可能就是你最好的选择。
问题:
如果用你的401k储蓄全额贷款来支付买房的首付款，会有什么罚款/税收吗?
回应:
有两种类型的401k提取来购买房子。第一种是借钱，你把钱还回你的401K账户。这种类型的交易没有10%的提前提款罚款。你支付的贷款利息实际上会计入你的401K账户，所以通过这种方式，你不会损失任何退休储蓄。如果你能支付得起额外的贷款，如果你的雇主允许这种类型的交易(很多不允许)，那么这几乎总是最好的途径。在使用这种选择时要考虑的一件事是，你的401K贷款通常必须在你离开雇主后立即偿还。问问你的雇主，看看情况是否如此。
另一种选择是提前从你的401K账户中提取资金，“购买、建造或重建第一套房”(根据美国国税局的规定)。这种类型的交易也可以免交10%的罚款，但是，你必须为全部提取的钱支付定期所得税(按你的边际利率)。例如，如果你提取了2万美元来买房，而你的所得税税率是28%，你就必须支付5600美元的税(无论是在提取时还是在你交税时)，那么你就只剩下14400美元来买房子了。这种选择也是一种有用的购房方式，但不如申请401K贷款。它的劣势在于所缴纳的税款，再加上你实际上只将14400美元的提款金额再投资到房子里，而不是投资在401K计划中的2万美元。在前面的选择中，401K的全部金额仍然被投资，额外的利息支付流入401K。
问题:
我以前用过你的专业知识，现在真的需要你的帮助。我马上就要47岁了，和每个中年男人一样，我也在考虑有一天退休。关于我的财务状况，我需要你的建议和帮助。
这是我目前掌握的信息。我有两笔债务，我的房子还剩9年每月803美元，还有2002年的雪佛兰塔荷，还剩4年每月522美元。我每年大约挣35000美元，我妻子的收入也差不多。在工作中，我们每个月总共向我们的401K计划投入310美元，另外还有150美元投入我们的Janus基金。我们向股市投入了大约5000美元，另外5万美元存入了我的401K计划，还有大约1000美元存入了我妻子的401K计划。一份价值700美元的保险单，罗斯个人退休账户有500美元。以及我们Janus基金中的4,100美元。还有大约8000美元的CD。
问题就在这里。我已经厌倦了CD高达2%的回报率。但另一方面，我是方式!到害怕投资共同基金或股票市场，似乎每次我投资一只股票，它就会坠入海底。我想用这些辛苦赚来的钱做点什么，把它投资到某个地方，但我希望它是安全的..............help!........我该拿它做什么，一部分，还是全部.............请帮助……
回应:
取决于你什么时候退休，你还有好几年的时间来投资你的钱，这意味着时间应该对你有利。例如，如果你计划在60岁退休，那么你还有13年的时间来投资。因为你还有13年的时间，投资股市比你只剩下几年的时间要安全得多。如果历史可以作为一种指标的话，股市是迄今为止在这段时间内进行投资的最佳方式。在过去的100年里，股票市场的表现超过了其他任何10年的资产类别。如果这种情况持续十年，那么这意味着你最好的选择可能是再次投资股票市场。事实上，即使你在10年后退休，你仍然需要把大部分钱用于你剩余生命的未来30-40年(这意味着你真的有相当长的投资时间)。我希望这回答了你们的一个问题，第二个问题是关于如何在投资股市的同时不承担太大的风险。以下是我的看法:
最好的投资组合总是非常分散的投资组合。把你的投资分散到许多不同的基金上，你的整体风险就会降低。如果你的一项投资下跌了，希望你的其他投资会上涨。不管怎样，假设你离退休还有10-15年的时间，而且你想要尽可能少地承担风险，我建议你的投资组合应该包括以下类型的投资:面向发展的共同基金(20 - 40%的投资组合,投资一些小型股和一些大型股),收入股票基金(10 - 30%,这些专注于提供稳定的收入,投资于股票),债券基金(10 - 25%,增加这个比例接近退休时,可能想要找到一个混合项基金,投资于长期债券和短期债券),个股(0 - 10%,投资于股票,让你感觉很好,你认为将提供长期增长),现金(5-10%，将其存入短期存单或储蓄账户以备不时之需)。当你接近退休时，你会想把更多的钱存入稳定账户(债券基金和定期存单)。对于每种类型的资产应该投资多少，并没有什么严格的规则，但你应该总是做出自己赞同和满意的决定。记住，你承担的风险越大(只要你是多元化的)，你的回报就应该越高。
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