金融问题回答
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问题:
帮助! !
我需要帮助，如果您能提供任何建议，我将不胜感激。我的问题是，我工作了10年半的雇主裁员了，结果我丢了工作。当时我因为个人健康原因请了假。我的问题是我负债累累。我有大约25000美元的信用卡债务。我和未婚妻去年5月买了一套房子，从那以后我们结婚了。我担心现在信用卡公司会对他穷追不舍。我认为这是不公平的，因为这都是我的债务，不属于他。加州也能这么做吗?或者他们可能对我的房子留置权? I have always had spotless credit. But I am finding that the ratio is way off now and I am being denied which is the same situation my husband keeps facing. I fear telling them that I am married in fear they will do wage attachments on his wages. again this is all of my debt and under my previous name. I have heard of going on a "streamline loan" which I am not familiar with the goods and bads on those. A second mortgage is running about 10% right now and frankly not knowing when I will return to the job force because of my medical conditions (I am on disability at the present time) I fear getting deeper in debt. Can you shed some options for me on this? I have also heard of different agencies that will reduce the payment, however how will this affect the reporting on my credit? Please rush an answer as soon as possible. thank you very much
回应:
如果我说错了请纠正我，但听起来你是在告诉我你有两万五千美元的信用卡债务而且你没有办法还清?如果是的话，这里有一些你的选择:
首先，信用卡公司不能对你的房子留置权。
另外，因为信用卡是在你的名下，所以不会影响你丈夫的信用。
你有一些方法来减少债务的选择，所有这些都会损害你未来5 - 10年的信用。
一种选择是利用债务服务公司，通过与信用卡公司协商来帮助你减少债务。我在我的网站上列出了一些这样的公司://www.kiwi10.com/consolidate-debt.html这些类型的服务将减少你的债务，并将损害你的信用5 - 7年。
另一个选择是宣布个人破产。要做到这一点，你需要咨询破产律师。实际情况是，你和信用卡公司一起去破产法庭，你的债务要么被消除，要么大幅减少。这将严重损害你未来7 - 10年的信用。另外，我不确定加州的法律是否允许你单独申请破产，或者既然你已经结婚了，如果你必须以夫妻身份申请破产。你可以通过给当地市政厅打电话，让他们给你发送有关破产的信息，或者让他们帮你联系可以帮助你的人，来获得更多的信息。
问题:
我有一个关于大学储蓄计划的问题，特别是529计划。
过去3-4年来，我和妻子一直在为我们的大女儿投资大学储蓄计划(UFUND - Fidelity)。从我女儿3岁开始。她现在7岁了。我们每月捐助200美元。给我女儿的“投资组合”(2012)在我女儿年轻时大量投资股票，随着她年龄的增长，逐步转向债券和货币市场基金。由于当前的经济状况，我们在投资组合的早期阶段受到了打击，我们觉得有必要做出一些改变。
我们的理解是，UFUND允许资金从一个“投资组合”转移到另一个“投资组合”，无需罚款或费用。在这一点上，我们正在考虑三个选项:
保持现状
把目前存在2012年投资组合中的钱(大约7500美元)撤出来，但把我们每月的投资转移到一个更安全的“投资组合”(因此停止每月对2012年投资组合的投资)。
将2012年投资组合中的大部分资金投入到一个更保守的投资组合中，但继续按月投入到2012年的投资组合中(因此不按月投入到更保守的投资组合中)
任何提示/建议将非常感谢!!!!!!
附注:可供参考的是，目前UFUND 529在投资组合的“职业生涯”中基本上有五个类别的选择:国内股票(10种基金选择)，国际股票(2种基金选择)，高收益固定收益基金(1种基金选择)，固定收益基金(3种基金选择)，以及短期债券和货币市场基金(2种基金选择)。
非常感谢!!!!!!!!!!
回应:
在这种事情上很难给出建议，因为影响你做决定的最重要因素应该来自你自己的感受。如果你因为觉得投资组合风险太大而夜不能寐，那么你应该把它转移到风险较小的投资中去。然而，如果你能应对股市的涨跌，你最好的选择是在2012年退出基金。我知道，当股市继续下滑时，人们很容易对它失去信心，但经济正在再次增长，这最终将反映在股价上。另一个要问自己的问题是:如果你把资金转移到风险较低的投资组合中，而股市在未来两年出现反弹，你是会感到高兴，还是会更加沮丧?关于你应该怎么做还有成百上千的其他争论，但我的建议是保持最初的投资路线。
问题:
我有一个问题是关于一位不久前被解雇的同事的。虽然他没有联系任何贷款公司，关于再融资，他还能再融资没有目前的工作吗?
我自己也会对这个工作感兴趣，因为我被解雇的可能性仍然在可能的范围内。
回应:
每个贷款项目都是不同的，肯定有一些项目可以让你在没有工作的情况下进行再融资，特别是如果你有良好的信用，如果你有大量的股权在你的房子进行再融资。然而，一般来说，这类贷款的利率可能会更高，所以继续贷款可能没有意义。如果没有工作，利率通常会更高，因为利率与风险成反比。你无法偿还贷款的风险越高(基于你的信用记录，你是否有工作，你的权益债务比率等)，贷方需要的利率就越高，以补偿这种风险。你可能会找到一个不把工作放在首位的保险商/贷方，在这种情况下，你仍然可以得到一个不错的利率。
如果你真的对再融资很感兴趣，而且你还有一份工作，在你失业之前再融资是有意义的。如果你对再融资感兴趣，你可以在很多网站上免费提交你的信息，他们会把你的申请发送给数百甚至数千家抵押贷款公司和银行，寻找能满足你需求的项目。此外，你不必担心这些公司泄露你的个人信息(因为如果他们泄露了，抵押贷款公司就会直接打电话给你)。我把其中一些网站列在我的网站上，地址如下://www.kiwi10.com/loans.html
问题:
我不知道你是否能帮我。我有一个问题，如果你不能给我这个建议，你能告诉我从哪里可以得到一个好的答案吗?
我有一万五的信用卡债务。我想知道如果我从我的股票中拿出1.5万来还债，这是一个更好的计划，可以让我还清债务，还是用低息贷款在5年内还清。如果我要把股票套现，我要把信用卡上的钱再投资到股票市场，直到我拿到每一笔钱为止。那么，你觉得我该怎么走呢?
谢谢你的帮助。
回应:
两种方法都有道理。这是一个非常私人的决定，但如果我可以在这两个选项中选择，我会保留我的股票，并获得低息贷款来偿还债务。我这么说的原因是:1)利率处于历史最低点;2)股价也处于历史最低点。很有可能，如果你持有你的股票，它将增加你的长期资产价值，比你通过出售股票和偿还信用卡债务节省的利息更多。
另一种可能适用于您的选择是从您的股票帐户的保证金权益中提取1.5万美元，并还清您的债务。这是一个有风险的选择，只有当你有一个相当大的投资组合(10万美元)才有意义。这样做的好处是你可以还清债务，并保留你的股票投资。尽管你仍然要为股票账户的保证金部分支付利息，但你所支付的利息可以作为投资费用扣除。尽管这是一个选择，但这是一个非常危险的方法，我不建议使用，除非你非常了解如何将杠杆与股票联系起来。另一个类似的选择，如果你有401K计划，你可以用401K计划来偿还债务。这样做的好处是，你可以保留你的股票，而你支付的利息实际上会支付到你的401K账户上，所以这是一个双赢的局面。
祝你好运，前两个决定都不会出错
问题:
我有一个关于买房的问题。我的信用非常好，但我丈夫的信用非常差，从他上大学的时候(5年前)，这将如何影响我们进入贷款程序。我们俩加起来大概挣7万美元。是否可以只以我的名义贷款?如果是这样，我担心的是，我们将无法获得抵押贷款，以足够的钱买房子，仅靠我的工资。对于我们应该如何买房，或者如何让我们有可能提高他的信用评级，有什么建议吗?
回应:
因为每个贷款人对你的申请会有不同的看法，所以很难判断你申请贷款后会发生什么。这里有一些建议，可能会帮助你找到一笔合适的贷款:
首先，你知道你丈夫的信用还是很差吗?除非他破产了，否则信用报告上的逾期付款应该在5年后从信用报告中消失。如果你的丈夫已经超过5年没有受到任何处罚了，那么他的信用状况应该会有所改善。如果你接近五年的截止日期，那么你可能想等到那个时候再申请。
我能想到有三种选择可以帮助你得到你想要的贷款。第一种选择是联合申请贷款。如果你被问及你丈夫的信用，用一个好的解释来回答他们，为什么信用报告上有罚款。如果你通过一个向许多贷款人发出请求的在线应用程序申请这样一笔贷款，你可能会发现，即使信用有问题，也会有人提出以略高的利率借给你钱。你可以接受一个更高的利率，然后用它来改善你的信用，然后在一到两年内再融资。
第二种选择是你独立申请抵押贷款，但在你的申请中，当他们要求你提供其他收入来源时，列出你丈夫的工资。
最后一个选择是申请一个为有信用缺陷的人提供贷款的项目。我的网站上有这些贷款人的链接。唯一的问题是你肯定要支付比别人更高的利率。好消息是，由于目前利率处于历史最低水平，从长期来看，这一利率可能仍然是一个相对较低的利率。我建议在直接向次贷机构求助之前，先尝试第一个选择(上面提到的)。
问题:
我已经看了你关于年金的建议。我丈夫今年37岁，年收入约50万美元。我们把一些钱投进了股票，还清了一部分抵押贷款，还把一部分投进了年金。这是一项明智的投资，还是我们被保险代理人左右了?
回应:
年金有优点也有缺点。优点是，它可以减少你在股票市场和其他波动较大的投资中所面临的很多风险，还可以使你的投资组合多样化。缺点(在我看来)是你经常向保险代理/公司支付高额的隐性费用，而且投资不如其他投资灵活。这完全是个人偏好的问题，但我不建议把很大比例的资金投入保险年金。
问题:
我47岁，今年将48岁.............我在一个delima..............我的房子还剩8年，只有一大笔账单，还有大约5年的汽车贷款，我妻子工作，我也工作..........我有一个401K计划，里面有大约5万美元，是为将来退休准备的。我在哈雷戴维森和沃尔玛有几笔股票投资，价值约4000美元.....我有价值1万美元的非常低收益的cd(但安全)，我对我的钱是一个大鸡.....我在Janus Fund投资了约4,000美元，另外在Ameritrade.................投资了约1,000美元我很想用我的cd钱做点什么来赚更多的钱，但和其他人一样，我真的害怕投资...........有什么建议，我想过年金，但对那些知之甚少....................你的大鸡魔王，谢谢
回应:
考虑到你的投资期限(到退休的时间)，我建议你只持有足够的现金(或存单)来应对你可能需要的任何紧急情况(比如2-6个月的生活费)。你剩下的钱应该投资于股票和债券。我认为，对于你们这个年龄段的人来说，一般的做法是投资大约60-80%的股票，20-25%的债券，但你可以根据自己的风险偏好进行调整。实现这一目标最简单、最安全的方法是购买共同基金，包括股票基金和债券基金。你要做研究，找到你信任的基金，投资的股票和债券类型对你来说风险不是太大(你可以去etrade.com，在投资类和共同基金类搜索成千上万的基金)。投资几个不同的基金来进一步限制你的风险。然后，坐下来，试着不要太担心。即使股票下跌了一段时间，如果你继续投资，你就能以更低的价格买到更多的股票，从而获得一个不错的价格。考虑到你在退休前的投资时间，如果历史属实，在10年以上的时间里，股票的表现从来没有落后于现金(或定期存单)，所以尽量关注长期。
因此，为了给出一些具体的指导，我建议:保留你的个股投资(哈雷和沃尔玛——它们会让你对投资感觉良好)。保留你的401K账户，但要确保它分散在几个基金上。将CDs存入你的经纪账户，购买符合你的风险标准的基金，但记住，你承担的风险越大，你的回报可能就越高。
问题:
我将继承一笔财产。是否有可能在我的亲戚去世之前获得这些股票以避免不必要的死亡税或成本?如能提供任何信息，不胜感激。
回应:
获得免税股票的最好方法是在死者去世前将其作为礼物接受。每人每年最多可以捐出11000美元的免税礼物(每年都要检查金额是否增加)。如果超过1.1万美元，我敢肯定送礼人要承担纳税责任。这里有一些链接，提供更多关于这个主题的信息:
http://taxes.yahoo.com/guide/begin/gifts.html
http://www.fairmark.com/stockbas/gift.htm
你也可以向你的会计或当地的H&R Block办公室询问答案。
问题:
我丈夫和我的税前收入加起来大约9.5万美元，包括401k缴费和医疗/牙科保险支付。我们有7000美元的信用卡债务，利率为4.9%，还有大约12500美元的汽车贷款，利率为0%。我们的退休账户加起来接近四万五千美元。
我们认为我们需要买一套房子，因为我们在一个容易被洪水淹没的社区租了一套旧房子。我已经试过很多次摆脱债务和储蓄，但这一次我有一个计划，在这个月还清债务，但我没有。今年3月，我们决定在镇上的一个新社区盖一栋房子。我们预付了1000美元作为定金，支付了2600美元用于升级，350美元用于抵押贷款应用，350美元用于评估。结果发现房子建得不够好，我们决定退出交易，而不是住在我们觉得会给我们带来更多问题的房子里。我们损失了很多钱，但希望能把它拿回来，因为我们的做工很差。我们打算买的房子是17万美元，我们将以80/20的比例支付，首付为0，每月支付大约1550美元。我们现在付1100美元的租金。由于我们没有首付，我试图通过每个月给信用卡公司寄2000美元来偿还债务，以确保我们有结账的成本，我从我的401k账户中贷了3000美元，所以我们实际上欠了1万美元，这与还清债务相比没有任何差距。
我们认为我们必须买房子给别人住，所以我们找了一个更好的建筑商。我们找到了一个更好的、全新的、完工的房子，价值184k美元。我们认为这所房子很划算，我们应该买下它，尽管它已经超出了我们的预期。我们认为我们能负担得起，而且我们也很喜欢房子和地理位置。我们又付了1000美元的定金，申请了抵押贷款，又付了400美元的申请费。我们应该在下周完成这栋房子的交易，但我非常非常紧张。抵押贷款公司甚至还没有批准我们的申请，我们还没有购买房屋所有者保险(墨西哥湾的风暴)，我们不知道确切的关闭费用是多少，也不知道我们的月供将是多少——我们预计接近1700美元。
我很担心我离开了另一所房子，因为我害怕，没有真正准备好买房子，现在我正在对第二所房子做同样的事情。
我们有一个10岁的女儿，我觉得她需要一个真正属于她自己的家，而不是一直住在公寓里，租房子和搬家。
Suze Orman说，人是第一位的，然后是钱，然后是东西。如果是这样的话，我准备好买房子了吗?我的储蓄账户里只有5000美元用于支付交易费用，而且不知道如何支付百叶窗和家具的费用，我能负担得起吗?
Suze也说
1)还清债务——2.2万美元
2)存8个月的生活费作为缓冲——24K元
3)至少节省20%的首付，只申请15年的抵押贷款，而不是30年的
我还得为我女儿着想。她的开销每年都在增加，上大学也不远了。我们还想再要一个孩子，还想给我丈夫买一辆卡车。
我们该怎么办?我真的需要建议。
回应:
听起来你对这个决定压力很大，但别担心，买房和其他所有你正在进行的财务规划是一个非常有压力的情况。我现在也在经历同样的事情，我也很有压力，我也怀疑自己，经常改变我的决定。
虽然我不能告诉你该怎么做，但我可以给你一些建议，可能会帮助你做决定:
-首先，如果你的收入会逐年增长，那么今天花更多的钱买房子就更容易了。如果你的收入在未来30年增长，抵押贷款支付将变得越来越少(相对而言)。
-第二，在你的情况下，按揭付款将迫使你存钱(通过建立股本)。根据你的邮件，听起来好像很难省钱。拥有抵押贷款可以帮助你节省钱，迫使你为房子付款。你也应该以此为借口，停止把钱花在那些不太重要的事情上
必要的。
-第三，现在的利率如此之低(45年以来的最低水平)，以至于你现在能买得起的房子比你未来几年(或者利率上升时)能买得起的还要多。例如，184000美元房子的抵押贷款利率为6.0%，与15万美元房子8.0%的抵押贷款完全相同。所以，如果利率只增长2%，同样的按揭支付
会少买20%的房子。
-第四，拥有一栋房子的经济利益是巨大的。你不仅可以在偿还债务时获得房屋权益，还可以在价值增值时获得权益。此外，你的抵押贷款支付的利息是完全免税的，每年将为你节省数千美元的税收。
-第五，拥有房子的非经济利益也是巨大的。生活方式的增加、家庭自豪感和更好的家庭氛围都是拥有一套房子的价值所在。
-最后，如果你真的担心自己买不起新房，那你绝对不应该买。然而，如果你对你的贷款人诚实，他们批准了你的贷款，那么你显然通过了贷款人的严格要求。如果他们认为你能买得起房子，那是个好兆头。
问题:
我的房子有两笔抵押贷款。它们加起来比房子的价值还高。我想为贷款再融资。我所在的公司说他们做不到。我该怎么办?
回应:
如果抵押贷款的金额超过了房产的价值，那就没办法了。因为你的债务大于你的权益，你的负债率可能太高，无法以任何一种合适的利率进行再融资。
不幸的是，贷方只在你不需要的时候才给你贷款。一旦你的负债率上升，你已经拿出超过75%的房屋净值，几乎不可能在新的或再融资抵押贷款中获得一个体面的利率。之所以这么难，是因为最近通过了一些规定，规定了抵押贷款机构认为什么是“套现”贷款。
我最近也遇到了一些同样的问题，但却无法解决它们。我的建议是，在你再次尝试再融资之前，你要尽量将债务支付到低于房产价值的75-85%。
问题:
我有一个问题,我找不到它在这个网站上我从我的工作最近被禁用铁路28年后,只有49我每月得到2300残疾和将得到2至400万美元在未来几个月和知之甚少如何处理这样的钱,我要住在我的余生我应该做任何建议,我们将不胜感激。
回应:
有那么多钱，你应该去找财务顾问。他们将能够帮助你个人示范如何投资和保护钱，使它将持续你的余生。但是要注意不要给他们太多的报酬。你最好选择按小时支付，而不是按所管理资产的百分比支付。此外，订阅一些杂志，如《金钱杂志》或《吉卜林杰个人理财》，也不是一个坏主意。他们是有很多有用的建议的好杂志，他们的目标是初级和中级投资者。
问题:
下个月我将得到一笔大约25万美元的信托基金，交给我和我的家人。我和我丈夫今年25岁，我们有2万美元的债务(大部分是学生贷款，还有一张900美元的信用卡)。我们正在为我的女儿建立一个信托基金，从大约3万美元开始。我们还为她设立了一个大学基金。我的主要问题是，我想投资大约10万美元，但是怎么投资呢?我害怕失去这一切。这一直让我夜不能寐，因为我想在我老了的时候带着这笔钱退休，不想看到它白白浪费掉。的帮助。
回应:
首先，我的网站上有一个页面，讨论如何开始投资，但另一个选择是看到一个财务顾问帮助你开始。他们可能会帮你提出具体的建议，但请记住，他们通常会被激励着把你投入对他们有利的基金。下面是如何开始投资的页面链接:
//www.kiwi10.com/investing-beginners.html
就你的情况而言，我建议你从低成本共同基金的多元化投资组合开始。买入一到两只大盘股基金，一到两只小盘股基金，一到两只中盘股基金。试着寻找那些包含一点科技股、一些国际股、一些稳定的蓝筹股，以及紧跟市场走势的股票的基金。
因为你还很年轻，我不建议你在这个时候过多投资债券或其他风险较低的资产，但如果你晚上真的睡不着觉，可以把一部分钱投资到cd或多元化债券基金上。要选择真正的基金，我建议登陆etrade.com，进入他们的共同基金页面，帮助你选择一些基金。以下是该页面的链接:
https://us.etrade.com/e/t/invest/mutualfunds
如果你在选择基金时遇到困难或不放心，不要担心。随着时间的推移，坚持做自己的研究，你会学到更多的知识，对自己的决定也会更放心。如果你不能自己决定，把你喜欢的基金清单交给财务顾问，向他们寻求帮助。
问题:
你能告诉我“强势美元”是什么意思吗?
回应:
强势货币指的是一种货币相对于另一种货币的相对强势。例如，如果美元走强，它从其他国家购买的商品就会比美元走弱时多。例如，如果美元对英镑走强，那么你可以用每美元购买更多英镑。或者就美国经济而言，来自英国的商品对美国来说将显得更便宜，美国将能够以更少的钱买到更多的商品。
问题:
我今年18岁，即将上大学。大约一个月前，我兑现了一些早已过期的债券，最终得到了1500美元;我知道这笔钱并不多，但比我以前任何时候都多。我取了400美元存入我的支票账户，以支付我外出期间的生活开支和紧急情况。然后我拿了1100英镑买了3-5个月的“债券”——我想他们管它叫证书——利率2.5%。我知道这也不太好，但这是我能做的最好的了。在我的新工作中，我每周将挣600美元。我的伙食费和住宿费是由我的学费支付的(感谢上帝，学费由我的父母支付)。我的问题是:我应该把每月收入的多少存起来?我应该用我的积蓄做什么样的投资?我想趁我还年轻的时候养成良好的投资习惯，这样我就能在以后的生活中受益。 Please help!
继续下去的问题:
我忘了提到一些相关的事实……我的信用卡只用于紧急情况。它的限额是500美元，利率是13.9%。为了建立良好的信用，我妈妈建议我用这笔钱买些小东西，然后在收取利息之前马上还清。这听起来不错。
此外，我完全拥有自己的汽车和电脑。我的车是2000年的，去年买的(以前是租的)。它的状况非常好，应该可以用至少10年。我的汽车保险是我父母计划的一部分，他们为我支付(天哪，我真是个幸运的孩子)。我的电脑也是全新的顶级电脑，至少可以用六七年。
我之所以能直接买下这些股票，是因为我祖父在我出生时为我设立了一个信托基金，里面有14000美元。不幸的是，没有人费心告诉我这件事，我妈妈花光了所有的钱。她花得还不错，真的……大约一半的钱用在了她刚盖的新房子上，剩下的钱买了我的电脑和汽车。我当时以为我妈妈只是攒钱给我买这些东西。我爸爸在花完钱后告诉了我信托的事。我不知道我会不会那样花那笔钱，但现在我也无能为力了。你可能不需要知道这些。
再次感谢大家。我意识到我很幸运，我的父母愿意帮助支持我，即使我18岁了，在学校，但我想采取措施，以确保我未来的经济实力/独立/成功。
回应:
你想要经济独立的动机和动力给我留下了深刻的印象，尤其是在这么小的年纪。你让我想起了我自己，因为我总是通过做出明智的财务决策来获得成功。只要你不因这些目标而分心，我敢肯定，你会发现几年下来积累大量净资产是相当容易的。从你邮件中的信息来看，你其实并不需要太多理财建议。然而，以下是我的一些建议，大部分是和大学有关的:
四年内完成学业。这将为你节省很多钱，向未来的雇主展示你的承诺，让你有一整年的额外收入来储蓄和投资(而不是花5年时间在学校里)。
让你在经济上独立的最好方法(因为这听起来像是你的目标之一)是找一份能支付你所有花销的工作。这将帮助你在大学期间免于债务，这将使你在毕业时比许多同龄人有巨大的优势。你不必在毕业后偿还1万到3万美元的学生贷款，实际上你可以用这笔钱进行投资，从而快速开始你的投资组合。顺便说一下，不要让你的工作影响到你的成绩。
学习一些金融和经济课程。不管你的专业是什么，我在大学里学到的最重要的东西都来自于这些课程。了解经济是如何运作的，货币是如何流通的，货币的时间价值，最重要的是，供求关系以及它们是如何改变一切的!入门课程应该足以让你的思维进入正确的状态。
关于你妈妈对信用卡的评论:我同意尽快建立你的信用对你来说也很重要。偶尔使用你的信用卡，然后尽快还清是一个好主意。你的信用会从两个方面得到改善:1)一旦你使用信用卡，你就开始建立你的信用——你拥有信用的较长时间(并且没有滥用它)将有助于你的信用。2)你一次花多少钱也会影响你的信用。例如，如果您在信用卡上消费了500美元，然后还清了它，那么您的信用报告将显示您的最大余额为500美元(当前余额为0美元)。这有助于提高你的信用，向债权人展示你有能力偿还大量债务。永远不要对你的信用卡债务失去控制!
玩得开心!当你在学校的时候，不要担心试图存钱和投资。如果可以的话，很好。但如果你能在没有负债的情况下完成学业，这和存钱是一样的。新利体育最新消息享受你在学校的时光。对你生活最重要的财务影响之一就是大学学位带来的额外收入，所以把精力放在学习上，把钱花在啤酒和娱乐上，等到毕业的时候，再制定你的财务预算和储蓄计划。
祝你好运，别走错路，
问题:
现金流问题
我们需要一些财务方面的建议。我的丈夫(他是残疾人)和我每月总共有4,393.00美元的净收入。我们每个月的账单总额为3,896美元，剩下的所有其他费用(食物、两辆车的汽油、医疗费用的共同支付，以及可能出现的所有其他杂费)为497美元。我们有自己的房子，还有103,000美元的余额。我们每月的支付是1554美元——这包括了税和房屋保险。我们的房子大概价值225-25万美元。我们租了一些车，我们想在租期结束后保留它们(这两辆车的租期都在一年左右)，我们将不得不为它们支付约26,000美元的剩余到期款项(但是，这应该等于我们现在支付的租期)。底线是我们每个月都需要更多的现金流。我每周为我的401k贡献75美元，有大约11000美元。我们没有其他积蓄了。 My husband’s credit report is excellent and mine is good to excellent. We owe 2 credit card bills both at low percentage rates 8.9% and 9.9% a total outstanding $14k. We have an equity line of credit $40k which we do not use because the interest rate is so high approximately 20.99% (we have not closed this account out because there is a penalty – so we just keep it open and will close it next October, 2003). Is this going to hurt us if we decide to refinance – will it show that we have too much credit out. Help, how do we free up some cash?
请尽快回复我您的建议，提前感谢您的帮助。
回应:
假设你不能增加你的月收入，我能想到的最好的增加现金流的方法就是降低你的月支出。最有效的方法就是以较低的利率或较长的期限为你的抵押贷款再融资。第二个最有效的方法是消除(还清)你的信用卡债务。或许你可以将信用卡债务合并为新的抵押贷款或房屋净值贷款。这可以大大减少你的总付款金额。
我有几个贷款公司列出在我的网站，可以帮助您找到一个低利率贷款，将有助于增加您的现金流。可在以下地点找到:
//www.kiwi10.com/loans.html
如果这个选择对你不起作用，你应该仍然能够找到一个利率较低的信用卡，因为许多信用卡提供2.9%的余额转移融资，直到全额支付。除了这些技巧之外，你还可以通过减少非必要项目的支出，或者通过一般的省钱来降低你的开支。新利体育最新消息例如，开一辆你已经付过钱的二手车，你就不必再付一大笔车款了。此外，从你的有线电视/卫星电视账单中剔除诸如HBO和Cinemax之类的普通东西也会有所帮助。我有一整页关于如何省钱的建议，在以下地点:
//www.kiwi10.com/save-money.html
最好的运气,
问题:
顺便提一下，这个网站很棒，非常有帮助(提供了大量的问题和场景，等等)。
我从你的网站上看到，如果我没有其他高利率债务，我可以为我的抵押贷款支付额外的款项。我一直在这么做，但我注意到，如果我每个月额外支付1000美元，其中只有大约699美元实际用作本金(在获得贷款时，有什么办法避免这种情况吗?)根据贷款计算器，每月额外支付1千美元将减少我的利息支付17583美元为剩余的贷款。我的利率是6.875%，扣除税款后很可能低于4%。虽然，我是一个狂热的支付贷款勤奋，但似乎我可能会做更好的投资，当所有的因素都考虑到。问题的第二部分是，我有两笔利率相同的贷款。一笔贷款比另一笔大得多(17万vs 5万，30年期vs 15年)。它是有意义的还清每一个平等或我是否会做更好的集中所有的努力在更高价值的贷款与税收减免等考虑?我听说只有两处房产可以作为税收减免。如果我计划在不久的将来购买额外的投资物业，是否有必要偿还较低的贷款(即只有两笔贷款，均可用于扣税)?
感谢您可能提供的任何建议，再次感谢您提供这种伟大的服务。
回应:
首先，关于你的抵押贷款提供者的问题，为什么他们只贷给你699美元的本金，而不是全额1000美元。我的猜测是，他们把你的1000美元作为下个月的付款，而不是直接用于本金。如果是这种情况，那么你可能需要改变每月额外支付1000美元的方式。试着写一张单独的支票，并附上一张便条写着“请向本行申请”。除非你有某种类型的提前还款罚款，我不认为你的抵押贷款公司能做什么，只有把1000美元贷到本金。但我也可能是错的，因为我在一些抵押贷款合同中看到过一些非常奇怪的条款。
第二个问题是，把钱用来投资而不是用来偿还债务是否有意义。在我看来，把钱用来投资比偿还利率很低的债务要好得多。你不仅可以通过投资赚到比你所支付的4%的税后利率更多的钱，而且当你遇到困难需要钱时，或者当你想购买另一处投资性房产时(当你有现金时买房总是更容易——这也让你比其他买家更占优势)，它也会给你一个流动资金。此外，许多人现在正在退出投资(特别是在股票市场)。在我看来，这是最好的投资时机之一，尤其是如果你每个月都投资一笔固定的金额。通过每个月投资一笔固定的金额，它可以确保你的投资是一个平均价格(而不是一次全部买进)。
你的第三个问题是你是否应该平等地偿还贷款，或者一个比另一个快。就你的情况而言，我会考虑以下因素:如果上面提到的贷款提前还款确实有某种惩罚，那么就有必要更快地还清另一笔贷款。此外，如果利率较高，你应该更快地还清贷款。如果你想减少你未来的负债(付款)，你可以更快地还清小额贷款，这样，当还清时，你就只剩下一笔贷款了。
你的最后一个问题是你是否可以获得超过两笔贷款的税收减免。在这一点上我可能是错的，但我从未见过有任何东西限制可以用作税收减免的贷款的数量。据我所知，你可以拥有20处投资性房产和20笔贷款，所有这些都可以在你的税务表格上扣除利息。在这个问题上，你可能需要和你的会计确认一下。
问题:
我不确定你是否能回答细节问题，如果你能我很感激，如果不能，你知道谁会回答吗?
情境:
我一年挣三万五。我有18k信用卡债务6.99%的贷款(我耍了)。我没有其他债务了。我和我男朋友有10万的遗产首付。他挣4.5万，没有债务。这个地区的房子价格在25万到35万之间。我的信用等级是777。他的信用记录是670(短期信用记录)。我每个月都要付一大笔钱来偿还信用卡债务。
问题:
我要等到还清了一些债务才申请抵押贷款吗?在申请抵押贷款之前，我要用一部分首付款来偿还债务吗?
我是先申请抵押贷款，然后看看我需要付多少首付，再还清信用卡?我是否将信用债务转移到非循环贷款(在我的信用合作社8.9%)?
回应:
以下是我的建议:
还清信用卡债务而不是用它来买房子是有道理的。还清债务会降低你的债务与贷款的比率，也会节省你的利息。目前，你支付的6.99%是不免税的，但新的抵押贷款将是免税的，并且在当前利率下可能会有一个更低的利率。
然而，你不需要还清你的信用卡债务来获得一笔好的贷款。你也不必等到你还了钱再申请贷款。有那么多现金会让你很容易获得好的贷款。因此，如果你不还清你的信用卡债务，而且你的固定利率是6.99%，我不会把它转移到一个利率更高的信用社贷款。在申请贷款时，信用卡债务与银行债务没有什么不同。
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